Що таке SCHUFA у Німеччині та як перевірити свою кредитну історію: пояснення для українців

SCHUFA у Німеччині впливає на оренду житла, кредити, мобільні контракти й інші фінансові послуги. Дізнайтеся, як безкоштовно перевірити свою кредитну історію, що означає SCHUFA-Score і як виправити помилки у звіті

Юридична допомога з міграційних питань для українців в Україні та за кордоном

ОТРИМАТИ

Якщо ви живете в Німеччині вже кілька місяців, відкрили банківський рахунок, орендуєте житло або хочете оформити інтернет, телефон чи розстрочку, рано чи пізно зіткнетеся з поняттям SCHUFA. Для багатьох українців це одна з найменш зрозумілих, але водночас найважливіших систем у повсякденному житті.

Як пише ukrainianingermany.de, саме SCHUFA часто визначає, чи погодиться орендодавець здати вам квартиру, чи схвалить банк кредит і чи дадуть вам контракт на мобільний зв’язок без додаткових умов.

Що таке SCHUFA і чому вона така важлива в Німеччині?

SCHUFA Holding AG — це не державна установа і не банк, а приватна компанія, яка збирає та зберігає дані про фінансову поведінку людей у Німеччині. Простими словами, це ваша кредитна репутація в цифрах.

Система формує SCHUFA-Score — рейтинг платоспроможності, який показує, наскільки ви надійний платник. Високий бал відкриває більше можливостей: легше орендувати житло, взяти кредит або укласти договір на послуги. Низький рейтинг, навпаки, може стати підставою для відмови.

Які дані потрапляють до SCHUFA?

У SCHUFA надходить інформація про те, як людина поводиться зі своїми фінансовими зобов’язаннями. Зокрема, враховуються:

● відкриття банківських рахунків і кредитних карток;

● кредити та розстрочки;

● договори на телефон, інтернет, лізинг;

● прострочені платежі;

● судові рішення та інкасо;

● закриті кредити, якщо вони були погашені без порушень.

Водночас SCHUFA не бачить вашу зарплату, заощадження, податковий статус, соціальні виплати, медичні дані чи зміст банківських переказів.

Що таке SCHUFA-Klausel і як дані взагалі потрапляють у систему?

У більшості договорів у Німеччині є спеціальний пункт — SCHUFA-Klausel. Це ваша згода на передачу даних до SCHUFA. Саме тому інформація з’являється в системі після відкриття рахунку, підписання мобільного контракту, оформлення розстрочки чи оренди житла.

Партнерами SCHUFA є банки, страхові компанії, провайдери зв’язку, торгові мережі, орендодавці та агентства нерухомості.

Для чого перевіряють SCHUFA?

У Німеччині SCHUFA використовують не лише банки. Її можуть перевіряти:

● під час відкриття рахунку;

● при оформленні кредиту або кредитки;

● при підписанні контракту на мобільний зв’язок чи інтернет;

● під час оренди квартири;

● при оформленні розстрочки на техніку.

Для українців перша реальна зустріч зі SCHUFA часто відбувається саме на етапі пошуку житла. Орендодавці хочуть бачити підтвердження, що майбутній орендар платить вчасно й не має серйозних боргів.

Саме тому, якщо ви плануєте оренду житла, оформлення ВНЖ чи зміну міграційного статусу, важливо заздалегідь впорядкувати не лише документи, а й фінансову історію. У складних випадках українцям у Німеччині можуть стати в пригоді міграційні юристи Visit Ukraine — особливо коли питання житла, документів і контрактів пов’язані між собою.

Не хочете пропускати важливі оновлення та корисні матеріали? Підпишіться на нашу щотижневу розсилку!

Як безкоштовно перевірити свою кредитну історію в Німеччині?

Кожна людина має право раз на рік безкоштовно отримати копію всіх даних, які SCHUFA зберігає про неї. Така виписка називається Datenkopie. У ній можна побачити:

● зареєстровані рахунки, кредити й контракти;

● їхній поточний статус;

● організації, які передавали про вас інформацію;

● ваш актуальний Score у різних категоріях.

Ця виписка потрібна насамперед для особистої перевірки. Вона допомагає виявити помилки, дублікати або старі записи, які вже мали б бути видалені.

Щоб замовити безкоштовну Datenkopie, зазвичай потрібні копія паспорта або посвідки на проживання та підтвердження реєстрації за місцем проживання в Німеччині. Після перевірки документів звіт надсилають поштою, зазвичай протягом 1–3 тижнів.

Коли потрібен платний SCHUFA-BonitätsCheck?

Окрім безкоштовної копії, існує ще BonitätsCheck — платний звіт, який уже можна показувати третім особам: орендодавцю, банку або страховій компанії. Він зазвичай потрібен:

● при подачі заявки на квартиру;

● для іпотеки чи автокредиту;

● іноді для лізингу або довгострокової оренди техніки.

Його вартість становить близько 29,95 євро. На відміну від безкоштовної Datenkopie, цей документ містить коротке підтвердження вашої кредитоспроможності без зайвих особистих деталей.

Що робити, якщо ви щойно приїхали до Німеччини?

У новоприбулих українців часто ще немає кредитної історії в Німеччині. У такому випадку SCHUFA може бути порожньою або нейтральною. Це не завжди проблема, але орендодавцю чи банку потрібно пояснити ситуацію. Замість SCHUFA можна надати:

● трудовий договір;

● довідку про доходи;

● банківську виписку;

рекомендаційний лист від попереднього орендодавця;

● більшу заставу за житло.

Як покращити SCHUFA-Score?

На рейтинг позитивно впливають:

● стабільна адреса проживання;

● користування одним і тим самим банком;

● своєчасна оплата рахунків;

● помірна кількість кредитів і контрактів;

● прозора фінансова активність.

Натомість рейтинг можуть зіпсувати:

● прострочення платежів;

● надто часті заявки на кредит;

● неоновлені або помилкові записи;

● велика кількість фінансових зобов’язань одночасно.

Як виправити помилки у SCHUFA?

Помилки у звітах трапляються частіше, ніж здається. Наприклад, закритий кредит може залишатися активним у системі, або стара адреса може бути пов’язана з неактуальним боргом. Щоб виправити помилку, потрібно:

1. Уважно перевірити всі записи у Datenkopie.

2. Підготувати докази: квитанції, банківські виписки, листи про закриття боргу.

3. Подати письмовий запит на виправлення — Berichtigungsantrag.

4. Дочекатися відповіді, зазвичай протягом 4 тижнів.

Також частина записів видаляється автоматично: наприклад, дані про запити — через 12 місяців, а погашені борги — зазвичай через 3 роки.

Нагадаємо! Отримання студентського дозволу на проживання в Німеччині більше не вимагає складних візових процедур для українців, які мають тимчасовий захист. У статті ми пояснюємо, як перейти з §24 на §16b, які документи підготувати, скільки часу та коштів знадобиться, а також які помилки найчастіше заважають отриманню дозволу. Читайте, як пройти цей шлях швидко та без зайвих витрат.

Фото: Mark Mainka / Freepik